Возможно для кого-то это прописные истины, а кому-то будет интересно. Итак, я столкнулся с необходимостью взять кредит (в феврале текущего года) и передо мной встал ряд вопросов (выбор банка упускаю):
1. На какой срок?
2. Аннуитетные (равные) или дифференцированные платежи выбрать?
Оговорюсь, что я планирую погасить кредит в течение года, основная часть денег у меня будет в конце года, так что я заинтересован платить, во-первых, как можно меньше ежемесячных платежей, а, во-вторых, как можно меньше процентов.
Вернемся к моим вопросам (срок и выбор платежей). Чем больше срок, тем меньше мне платить ежемесячно основную сумму кредита (без процентов). Это логично, 100 тыс. руб. в течении года ежемесячно «выстреливают» в 8,3 тыс. руб., а в течении пяти лет – в 1,7 тыс. руб. Итак, делаем первый вывод – брать надо на максимально возможное количество лет.
Остается определиться аннуитетный платеж выбрать или дифференцированный. Если погашать кредит в течении, например, пяти лет, то дифференцированный платеж минимизирует как ежемесячные проценты, так и итоговую выплату процентов, но это особенно чувствуется в конце срока кредита. Приведу пример. При кредите 200 тыс. руб. на пять лет при дифференцированных платежах общая сумма процентов составит 80 тыс. руб., при аннуитетных платежах (равными долями) сумма кредита за 5 лет составит 90,7 тыс. руб. (цифры взяты из графика платежей, распечатанного по моей просьбе сотрудником банка, где я взял кредит). Вроде как здорово, 10,7 тыс. руб. на дороге не валяются. К тому же в пятом году использования кредита я за него буду платить меньше 500 руб, в то время как в первый год буду платить более 2 тыс. руб. процентов ежемесячно. Но при аннуитетном платеже в первые месяцы выплачиваются проценты больше, чем при дифференцированном платеже.
Приведу пример расчета ежемесячных выплат в первый год с учетом платежей по процентам при двух разных формах платежей (сумма кредита 200 тыс. руб. срок – 5 лет.):
Аннуитетный платеж:
Ежемесячные платежи – 4,9 тыс. руб.
В целом за год (с февраля по декабрь) – 50 тыс. руб.
Процентов за год (с февраля по декабрь) – 25,9 тыс. руб.
Дифференцированный платеж:
Ежемесячные платежи – от 6 тыс. руб. до 5,6 тыс. руб.
В целом за год (с февраля по декабрь) – 60,7 тыс. руб.
Процентов за год (с февраля по декабрь) – 26,8 тыс. руб.
Таким образом, если есть уверенность, в том что погасишь кредит в течении года, то для уменьшения ежемесячных платежей и платежей по процентам надо, во-первых, брать кредит на максимально возможный срок, а, во-вторых, выбирать аннуитетный платеж.
Комментарии: